6月5日，國家發(fā)改委同有關(guān)部門(mén)共同研究制定了《推動(dòng)重點(diǎn)消費品更新升級暢通資源循環(huán)利用實(shí)施方案（2019～2020年）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“方案”）。該《方案》超過(guò)一半的篇幅與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)有關(guān)，其中在汽車(chē)后市場(chǎng)方面，《方案》提出，著(zhù)力培育汽車(chē)特色消費市場(chǎng)，積極引導汽車(chē)金融產(chǎn)品創(chuàng )新等內容。有分析人士指出，《方案》有利于汽車(chē)后市場(chǎng)向更加規范方向發(fā)展，將成為提振消費的有力推手。本報特邀多位汽車(chē)后市場(chǎng)專(zhuān)家，從各自領(lǐng)域對《方案》進(jìn)行解讀分析。 

　　房車(chē)露營(yíng) 

　　《方案》“積極探索住行一體化消費模式，統籌規劃建設旅居車(chē)（俗稱(chēng)房車(chē)）停車(chē)設施和營(yíng)地，完善配套水電、通訊等設施，促進(jìn)旅居車(chē)市場(chǎng)發(fā)展”。 

　　專(zhuān)家解讀：中華全國工商業(yè)聯(lián)合會(huì )汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商商會(huì )房車(chē)露營(yíng)專(zhuān)委會(huì )秘書(shū)長(cháng)吳寶忠介紹，2001年才有房車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)家在我國開(kāi)始生產(chǎn)和銷(xiāo)售房車(chē)，其中大多是產(chǎn)能和銷(xiāo)量十分有限的小企業(yè)。資料顯示，2017年房車(chē)產(chǎn)業(yè)中，全行業(yè)注冊登記企業(yè)超過(guò)5000家，房車(chē)保有量約為6.9萬(wàn)輛。根據普華永道思略特數據，2018年，國內房車(chē)銷(xiāo)量達6000輛，同比增長(cháng)33％。 

　　吳寶忠認為，當前國內消費者對房車(chē)露營(yíng)的認識仍有誤區，大家普遍認為房車(chē)露營(yíng)屬于高端消費，因此對這種休閑方式望而卻步，消費者熱情不高。實(shí)際上，利用房車(chē)出行不一定要購買(mǎi)房車(chē)，國內很多企業(yè)都在運營(yíng)房車(chē)自駕游，消費者可以通過(guò)租賃的方式，駕駛房車(chē)出游，花費并不高。在吳寶忠看來(lái)，房車(chē)露營(yíng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間甚至比新能源汽車(chē)還大，如果國家予以支持和宣傳，未來(lái)3到5年的時(shí)間里就會(huì )出現爆發(fā)式增長(cháng)。 

　　房車(chē)自駕游離不開(kāi)露營(yíng)地的建設。統計數據顯示，目前我國房車(chē)露營(yíng)地不足1000個(gè)，而美國露營(yíng)地數量達到了10000多個(gè)。同時(shí)，露營(yíng)地的設施建設還有待完善，如何吸引客流仍是營(yíng)地發(fā)展的重要課題。從政策層面看，隨著(zhù)今年國家一系列鼓勵政策的出臺，房車(chē)露營(yíng)地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的限制因素逐步消除。拖掛型房車(chē)已經(jīng)可以上牌照合法上路，相關(guān)部門(mén)對露營(yíng)地也出臺了補貼政策，很大程度上支持了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。 

　　汽車(chē)金融 

　　《方案》“鼓勵銀行等金融機構優(yōu)化資源配置和業(yè)務(wù)布局，增加地級及以下城市和農村地區汽車(chē)金融服務(wù)的有效供給。針對細分市場(chǎng)提供特色金融服務(wù)，適應多樣化汽車(chē)消費需求。利用金融科技手段優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)、簡(jiǎn)化抵押貸款等業(yè)務(wù)辦理流程，提高風(fēng)險控制能力。積極創(chuàng )新汽車(chē)金融消費信貸產(chǎn)品，規范汽車(chē)金融服務(wù)費收取標準，切實(shí)保障消費者權益”。 

　　專(zhuān)家解讀：隨著(zhù)諸多相關(guān)政策對于汽車(chē)消費的鼓勵，越來(lái)越多的資金方開(kāi)始關(guān)注并投入于汽車(chē)金融市場(chǎng)，市場(chǎng)資金充沛，呈現快速發(fā)展的繁榮景象。但另一方面，對于金融機構來(lái)說(shuō)，汽車(chē)金融領(lǐng)域潛力巨大的同時(shí)，其存在的金融風(fēng)險也不容忽視。從市場(chǎng)層面來(lái)看，由于前端業(yè)務(wù)操作不規范，欺詐風(fēng)險以及信用風(fēng)險有抬頭趨勢。 

　　這就要求整個(gè)行業(yè)在響應國家政策的同時(shí)，結合市場(chǎng)需求，對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng )新，從而突破行業(yè)痛點(diǎn)，提升汽車(chē)金融市場(chǎng)的風(fēng)險管理能力。在這一過(guò)程中，金融科技的作用愈發(fā)重要。 

　　在百融云創(chuàng )高級總監陳黎明看來(lái)，要實(shí)現汽車(chē)金融的業(yè)務(wù)創(chuàng )新，簡(jiǎn)化審批手續，提升審批效率，就需要大數據金融科技賦能，讓金融公司和申請人之間的信息獲取更加對稱(chēng)，實(shí)現市場(chǎng)的繁榮發(fā)展以及更加有效的風(fēng)險管理。 

　　他認為，實(shí)現汽車(chē)金融公司的科技賦能，一方面應在保護消費者隱私前提下，加強消費者信息管理，使得信息獲取更加對稱(chēng)；另一方面要通過(guò)一些成熟的人工智能工具，如人臉識別、機器學(xué)習算法等，改變傳統的完全依靠人工的風(fēng)控審批方法，實(shí)現貸前自動(dòng)化智能審批、貸中風(fēng)險實(shí)時(shí)監控、貸后精細化催收管理。 

　　近年來(lái)，百融云創(chuàng )利用人工智能、云計算等先進(jìn)技術(shù)，與大數據應用結合，令傳統風(fēng)控手段更加精準和高效。目前持牌汽車(chē)金融機構中，有約70％的機構已經(jīng)與百融云創(chuàng )進(jìn)行了深度合作。顯然，市場(chǎng)參與者要想占據領(lǐng)先優(yōu)勢，金融科技的助力必不可少。在風(fēng)控領(lǐng)域，針對不同的汽車(chē)金融市場(chǎng)，百融云創(chuàng )提供了完備的汽車(chē)金融風(fēng)控產(chǎn)品，如反欺詐、信用評估、貸中監控、貸后催收、風(fēng)險定價(jià)等。 

　　二手車(chē)和汽車(chē)下鄉，是汽車(chē)金融潛力巨大的兩塊市場(chǎng)。 

　　百融行業(yè)研究中心發(fā)布的《二手車(chē)行業(yè)研報》中顯示，相比于新車(chē)金融39％左右的滲透率，我國二手車(chē)金融滲透率在8％～10％，較美國53％～55％的滲透率仍有較大差距。在二手車(chē)金融領(lǐng)域，銀行貸款的占比不高，銀行和汽車(chē)金融公司更偏向從事資產(chǎn)價(jià)值更高的新車(chē)金融業(yè)務(wù)，由于新車(chē)金融市場(chǎng)參與者眾多，市場(chǎng)競爭過(guò)于激烈，各家公司在產(chǎn)品費率上相互降價(jià)，利潤不高，新的機構很難進(jìn)入。二手車(chē)市場(chǎng)相對來(lái)說(shuō)競爭少一些，且行業(yè)處在整合期，有更多的市場(chǎng)機會(huì )。隨著(zhù)消費者二手車(chē)消費觀(guān)念轉變、政策推動(dòng)、車(chē)輛數據積累、征信基礎設施的逐漸完善因素驅動(dòng)，二手車(chē)金融將迎來(lái)快速增長(cháng)。 

　　此外，隨著(zhù)一二線(xiàn)城市汽車(chē)消費潛力的釋放，汽車(chē)下鄉被認為是推助中國汽車(chē)消費的重要舉措之一。陳黎明指出，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)要助力“汽車(chē)下鄉”，仍有需要突破的瓶頸。首先，目標受眾多為地處偏遠地區的低收入人群或三農人群，征信數據缺失，想通過(guò)汽車(chē)金融獲得貸款比較困難。通過(guò)金融科技公司的大數據方法，可以為其進(jìn)行信用評估，為金融機構提供參考。百融云創(chuàng )的數據能在這部分客戶(hù)的覆蓋率上達到80％左右，通過(guò)助力惠普金融，令汽車(chē)金融可以在更廣闊的市場(chǎng)中推廣。 

　　汽車(chē)改裝 

　　《方案》“建立健全汽車(chē)改裝行業(yè)管理機制和技術(shù)標準，推動(dòng)汽車(chē)消費型改裝規范化發(fā)展”。 

　　　　專(zhuān)家解讀：RA汽車(chē)定制改裝行業(yè)聯(lián)盟秘書(shū)長(cháng)秦國介紹，2018年國內汽車(chē)定制改裝市場(chǎng)規模整體仍呈現增長(cháng)態(tài)勢，其增長(cháng)主要是新進(jìn)入資本帶動(dòng)的增量市場(chǎng)，反映出我國汽車(chē)定制改裝還未到成熟期。他告訴《中國汽車(chē)報》記者，受到去年汽車(chē)市場(chǎng)低迷影響，如果拋去新增企業(yè)帶來(lái)的增量市場(chǎng)，實(shí)際改裝行業(yè)交易量有所下滑。去年汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)出現下滑，市場(chǎng)消費信心不足，由于前端定制化改裝與社會(huì )經(jīng)濟環(huán)境冷暖的關(guān)聯(lián)度比較高，又是非剛需產(chǎn)業(yè)，所以受影響較大。同樣，汽車(chē)消費型改裝也受到消費力下滑影響，增長(cháng)乏力。 

　　在秦國看來(lái)，汽車(chē)定制改裝與消費型改裝面臨的重要問(wèn)題之一仍是受到政策方面的制約，消費潛力被抑制?！捌鋵?shí)很多車(chē)主希望按照自己的喜好對車(chē)輛進(jìn)行改裝，但目前經(jīng)過(guò)外觀(guān)改裝的車(chē)輛都無(wú)法通過(guò)年檢，而且一旦出現交通事故，保險公司還可能以車(chē)輛經(jīng)過(guò)改裝為由拒絕理賠，導致大家不敢改裝。所以健全優(yōu)化汽車(chē)改裝行業(yè)管理機制尤為必要?！鼻貒f(shuō)。 

　　記者了解到，關(guān)于為汽車(chē)改裝行業(yè)制定準入門(mén)檻、進(jìn)行標準認證，使其逐步合法化的呼聲由來(lái)已久，但由于涉及眾多部門(mén)以及操作難度大等原因，相關(guān)法規和標準一直未能出臺。 

　　秦國認為，汽車(chē)定制改裝和消費者改裝就像“化妝品”，對汽車(chē)外包圍、輪轂、踏板等部件的改裝并不會(huì )傷筋動(dòng)骨，所以應該予以放開(kāi)。在實(shí)施監管方面，不應該按照制造端的理念管理方式推進(jìn)，而要由更貼近市場(chǎng)和企業(yè)的行業(yè)組織來(lái)牽頭，先研究制定細則，然后從車(chē)輛年檢環(huán)節進(jìn)行把關(guān)，打消車(chē)主的后顧之憂(yōu)。有改裝產(chǎn)品經(jīng)銷(xiāo)企業(yè)表示，如果相關(guān)政策可以放開(kāi)，轉變監管方式，企業(yè)銷(xiāo)量可以翻五倍。