日前，國家發(fā)展改革委、生態(tài)環(huán)境部、商務(wù)部聯(lián)合印發(fā)《推動(dòng)重點(diǎn)消費品更新升級暢通資源循環(huán)利用實(shí)施方案（2019-2020年）》（下文簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施方案》），聚焦汽車(chē)、家電、消費電子產(chǎn)品等領(lǐng)域，旨在進(jìn)一步鞏固產(chǎn)業(yè)升級勢頭，增強市場(chǎng)消費活力，提升消費支撐能力，暢通資源循環(huán)利用，促進(jìn)形成強大國內市場(chǎng)，實(shí)現產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
其中，汽車(chē)領(lǐng)域是文件著(zhù)墨的重點(diǎn)?！秾?shí)施方案》指出，要大力推動(dòng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)電動(dòng)化、智能化、綠色化；積極推動(dòng)破除限制汽車(chē)消費的市場(chǎng)壁壘，綜合應用各類(lèi)政策工具推動(dòng)汽車(chē)更新消費；完善配套使用環(huán)境積極發(fā)展二手車(chē)經(jīng)營(yíng)和汽車(chē)金融，完善充換電、停車(chē)、網(wǎng)絡(luò )等基礎設施。同時(shí)，還要建立健全并落實(shí)汽車(chē)檢驗和報廢制度。
值得關(guān)注的是，作為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的重要一環(huán)，我國汽車(chē)金融從汽車(chē)消費分期付款起步，后來(lái)逐漸演變?yōu)榘M者、經(jīng)銷(xiāo)商、生產(chǎn)廠(chǎng)商在內的多種形式的全方位金融服務(wù)。但由于我國汽車(chē)金融起步較晚，滲透率與發(fā)達國家的成熟市場(chǎng)相比還有著(zhù)一定差距。同時(shí)，汽車(chē)金融在發(fā)展過(guò)程中也暴露出一些問(wèn)題。
有汽車(chē)行業(yè)人士在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)談道，從政策上來(lái)看，汽車(chē)消費信貸目前還沒(méi)有統一法規，其涉及的非金融領(lǐng)域的問(wèn)題單靠部門(mén)規章是無(wú)法解決的，需要出臺專(zhuān)門(mén)的汽車(chē)消費信貸條例。而在實(shí)際操作過(guò)程中也存在問(wèn)題，如在資信調查方面，由于個(gè)人征信體系尚未建立，所以難以真正執行；汽車(chē)信貸監控方面，對經(jīng)銷(xiāo)商欺詐風(fēng)險、購車(chē)消費者違約風(fēng)險缺乏有效的控制機制。
“作為整車(chē)廠(chǎng)商，雖然大部分擁有自己的汽車(chē)金融公司，但普遍存在業(yè)務(wù)單一和盈利點(diǎn)不足的問(wèn)題。對于行業(yè)發(fā)展來(lái)講，資源過(guò)于獨立分散，資金來(lái)源有限”，該業(yè)內人士認為，未來(lái)需要引入商業(yè)銀行和專(zhuān)業(yè)化的汽車(chē)金融服務(wù)公司聯(lián)合發(fā)展，通過(guò)發(fā)行商業(yè)票據、公司債券、開(kāi)辦購車(chē)儲蓄業(yè)務(wù)等多種形式探索創(chuàng )新。
為破解發(fā)展瓶頸，創(chuàng )新必不可少。在積極引導汽車(chē)金融產(chǎn)品創(chuàng )新方面，《實(shí)施方案》指出，鼓勵銀行等金融機構優(yōu)化資源配置和業(yè)務(wù)布局，增加地級及以下城市和農村地區汽車(chē)金融服務(wù)的有效供給；針對細分市場(chǎng)提供特色金融服務(wù)，適應多樣化汽車(chē)消費需求；利用金融科技手段優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)、簡(jiǎn)化抵押貸款等業(yè)務(wù)辦理流程，提高風(fēng)險控制能力；積極創(chuàng )新汽車(chē)金融消費信貸產(chǎn)品，規范汽車(chē)金融服務(wù)費收取標準，切實(shí)保障消費者權益。
有分析人士表示，汽車(chē)金融至少在三個(gè)方面促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟的發(fā)展：一是在供給端支持汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的轉型升級；二是在需求端滿(mǎn)足消費者全方位多層次的金融需求；三是在消費端引領(lǐng)汽車(chē)消費升級。在汽車(chē)金融發(fā)展過(guò)程中，通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化可以盤(pán)活資產(chǎn)存量，優(yōu)化資金成本，為中國汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的轉型成績(jì)提供強有力的金融支持，促進(jìn)汽車(chē)金融行業(yè)持續健康發(fā)展。
“《實(shí)施方案》從多維度優(yōu)化汽車(chē)消費結構，激發(fā)汽車(chē)消費市場(chǎng)活力”，在前述汽車(chē)業(yè)內人士看來(lái)，作為汽車(chē)后市場(chǎng)的重要部分，汽車(chē)金融具有無(wú)限想象的空間，是極具開(kāi)發(fā)潛力的資本領(lǐng)域。一方面，汽車(chē)屬于低頻高額的消費品，意味著(zhù)潛藏著(zhù)眾多優(yōu)質(zhì)借款方。另一方面，相比于房貸等固定資產(chǎn)抵押貸款來(lái)說(shuō)，車(chē)貸資產(chǎn)具有流動(dòng)性高、產(chǎn)權明晰、風(fēng)險可控的特點(diǎn)。當互聯(lián)網(wǎng)和汽車(chē)相融合，操作簡(jiǎn)便，衍生出豐富的用車(chē)方案，能夠更靈活的被消費者應用。
據中國汽車(chē)流通協(xié)會(huì )發(fā)布的《2018年中國汽車(chē)市場(chǎng)消費報告》數據顯示，80后、90后購車(chē)者占74%，是最主要的新車(chē)購買(mǎi)人群。這部分人群是更具個(gè)性化消費需求的消費群體，對消費信貸的接受程度高。隨著(zhù)80后、90后甚至00后成為汽車(chē)銷(xiāo)售的消費主體，他們也將成為汽車(chē)金融的消費主體。
該業(yè)內人士表示，“可以預見(jiàn)到，年青一代消費觀(guān)念的改變未來(lái)將極大地促進(jìn)汽車(chē)金融市場(chǎng)的增長(cháng)，億萬(wàn)用戶(hù)在革新用車(chē)方式的同時(shí)，必將引領(lǐng)汽車(chē)消費新模式，助力汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展?！?/p>
