千呼萬(wàn)喚始出來(lái)！傳聞已久、事關(guān)幾億車(chē)主的新一輪車(chē)險綜合改革方案終于浮出水面。
今日，銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車(chē)險綜合改革的指導意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)《指導意見(jiàn)》），車(chē)險綜合改革即將起航！
改革施行后，幾億車(chē)主的車(chē)險保費是升還是降？本就處于弱勢地位的中小財險公司將面臨怎樣的挑戰？今日，銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人回答記者提問(wèn)時(shí)，對這些熱門(mén)問(wèn)題一一做了回應。
車(chē)險保費有望明顯下降 但個(gè)別車(chē)主可能會(huì )上升
車(chē)險是與消費者接觸最廣的保險產(chǎn)品之一，涉及幾億車(chē)主和廣大人民群眾的切身利益。
好消息，此次改革無(wú)疑是廣大車(chē)主的福音！銀保監會(huì )有關(guān)部門(mén)負責人回答記者提問(wèn)時(shí)明確表示，改革后，在保險責任擴大和保障金額提升的情況下，消費者支出的保費將明顯減少。
上述負責人解釋稱(chēng)，由于當前車(chē)險市場(chǎng)的高定價(jià)、高手續費、服務(wù)爭議等問(wèn)題突出，所以將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為這次改革的階段性目標。根據主要測算數據，預計改革實(shí)施后，短期內對于所有消費者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。
他表示，這次改革既根據實(shí)際風(fēng)險重新測算了基準純風(fēng)險保費，同時(shí)又將預定附加費用率下調至25%，改革后商車(chē)險基準保費價(jià)格將大幅下降，預計消費者的實(shí)際簽單保費也將明顯下降，行業(yè)整體車(chē)險保費規?？赡艹霈F一定幅度的下降。
該負責人稱(chēng)，客觀(guān)來(lái)看，由于實(shí)際風(fēng)險變化導致保費規模下降是合理的，是有利于消費者的，從初步測算看整體保費規模下降幅度也是可以承受的，符合中央關(guān)于“減稅降費”和金融業(yè)向實(shí)體經(jīng)濟讓利的精神。
不過(guò)，他也同時(shí)提醒，這次改革根據實(shí)際風(fēng)險狀況重新測算了基準純風(fēng)險保費，可能有少數消費者會(huì )出現簽單保費價(jià)格上升的情況。
一方面，這符合風(fēng)險定價(jià)原理。從市場(chǎng)化改革方向來(lái)看，應當根據行業(yè)實(shí)際風(fēng)險及時(shí)測算更新基準純風(fēng)險保費，財險公司在此基礎上再結合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險特點(diǎn)來(lái)確定保費的漲跌。另一方面，增設平滑機制?？紤]到大數法則原理和車(chē)種車(chē)型實(shí)際情況，在測算基準純風(fēng)險保費時(shí)增設了平滑機制，基本可以做到各車(chē)種、各車(chē)型的基準純風(fēng)險保費不上升。
降費用升賠付 改革將分兩步走
我國車(chē)險市場(chǎng)的高定價(jià)、高手續費、經(jīng)營(yíng)粗放、競爭失序、數據失真等問(wèn)題相互交織、由來(lái)已久，單個(gè)或局部的改革措施難以奏效，只有通過(guò)綜合性的改革，才有可能真正解決問(wèn)題，有效實(shí)現車(chē)險高質(zhì)量發(fā)展。
因此，此次車(chē)險綜合改革既涉及交險強改革，也涉及商車(chē)險改革；既涉及條款改革，也涉及費率改革；既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革；既涉及傳統車(chē)險改革，也涉及新能源車(chē)險改革；既涉及車(chē)險市場(chǎng)改革，也涉及車(chē)險監管改革；既涉及車(chē)險供給者改革，也涉及中介渠道改革。
《指導意見(jiàn)》顯示，預定附加費用率的下降幅度較大，改革后的預定附加費用率將從35%下降至25%，車(chē)險手續費水平將得到明顯壓縮，有利于規范市場(chǎng)秩序。同時(shí)，預定賠付率上升幅度較大，根據靜態(tài)測算，改革后的預計整體賠付率將從60%提升至75%左右。
為防止市場(chǎng)大起大落和無(wú)序競爭，經(jīng)過(guò)反復論證，在比較關(guān)鍵的“自主定價(jià)系數”上，本次改革選擇分兩步走，第一步將自主定價(jià)系數范圍確定為[0.65-1.35]，第二步根據改革進(jìn)展情況再適時(shí)完全放開(kāi)。
此外，考慮到這次改革涉及面比較廣、力度又比較大，《指導意見(jiàn)》提出了相應配套措施和監管工具，制訂了費率回溯和產(chǎn)品糾偏制度、保費不足準備金制度、中介同查同處機制、實(shí)名繳費和電子保單制度、停止使用條款費率機制等監管工具，將推動(dòng)各方面積極運用配套政策和監管工具，切實(shí)為實(shí)施車(chē)險綜合改革提供有力保障。
將推出配套政策 支持中小財險公司創(chuàng )新
除了幾億車(chē)主外，此次改革還關(guān)乎市場(chǎng)上近90家財險公司的未來(lái)發(fā)展。
上述負責人表示，對于財險公司來(lái)說(shuō)，由于車(chē)險價(jià)格回歸合理水平，以各種違法違規手段套取費用的現象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規風(fēng)險，改善行業(yè)形象。盡管財險公司保費規模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車(chē)增長(cháng)和檔次提高將對此有所對沖。
在財險市場(chǎng)，中小公司整體處于劣勢，經(jīng)營(yíng)普遍比較困難。上述負責人預計，改革后市場(chǎng)主體會(huì )加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經(jīng)營(yíng)會(huì )更加困難。但這是市場(chǎng)機制下優(yōu)勝劣汰的正?，F象，也有利于倒逼其專(zhuān)業(yè)化轉型。
同時(shí)，為促進(jìn)中小財險公司健康發(fā)展，健全多層次市場(chǎng)體系，《指導意見(jiàn)》提出了相應支持政策，包括：支持中小財險公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化、專(zhuān)業(yè)化、特色化的創(chuàng )新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費用率等監管政策，適當降低償付能力監管要求。
