民間借貸利率“保護線(xiàn)”為何調整（銳財經(jīng)）

　　日前，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規定》正式發(fā)布。作為民間借貸合同中的核心要素，民間借貸的利率是此次《規定》修正的重要內容之一?！兑幎ā访鞔_，取消以24%和36%為基準的“兩線(xiàn)三區”的規定，而以一年期貸款市場(chǎng)報價(jià)利率（LPR）的4倍作為民間借貸利率司法保護上限。

　　專(zhuān)家認為，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限利國利民，不僅有助于減少涉貸糾紛、涉貸違法，而且有助于引導融資成本下降，進(jìn)而與中國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的實(shí)際水平相適應。

　　有效減少借貸糾紛

　　最新的民間借貸利率“保護線(xiàn)”是多少？中國人民銀行8月20日公布的一年期貸款市場(chǎng)報價(jià)利率為3.85%。據此計算，調整后的民間借貸利率的司法保護上限為年利率15.4%。

　　據了解，在此之前，國內民間借貸的法律“保護線(xiàn)”為“兩線(xiàn)三區”模式，即：對出借人起訴要求借款人支付利息的，年利率24%以?xún)鹊挠枰员Ｗo；出借人請求借款人支付超過(guò)年利率24%的利息的，人民法院不予支持，對年利率24%至36%之間的利息，人民法院不予干預；如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息則被認定為無(wú)效，借款人有權請求出借人返還超出部分的利息。

　　最高人民法院審判委員會(huì )專(zhuān)職委員賀小榮表示，民間借貸是多層次信貸市場(chǎng)的重要組成部分，但民間借貸作為民事主體從事的民事活動(dòng)，不得違反法律、行政法規的強制性規定，不得違背公共秩序和善良風(fēng)俗。

　　“在前期調研和征求意見(jiàn)的過(guò)程中，社會(huì )各界對于以‘民間借貸’為名，未經(jīng)金融監管部門(mén)批準而面向社會(huì )公眾發(fā)放貸款的行為意見(jiàn)較大，此類(lèi)行為容易與‘套路貸’‘校園貸’交織在一起，嚴重影響地方的金融秩序和社會(huì )穩定，嚴重損害人民群眾合法權益和生活安寧?！辟R小榮強調，如果當事人約定的利息過(guò)高，不僅導致債務(wù)人履約不能，還可能引發(fā)其他社會(huì )問(wèn)題和道德風(fēng)險，所以世界上絕大多數國家都設置了利率保護的上限。因此，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，對于引導、規范民間借貸行為具有重要意義。

　　引導融資成本降低

　　那么，民間借貸利率的司法保護上限定為多少合適，又為何選擇“一年期貸款市場(chǎng)報價(jià)利率（LPR）的4倍”作為標準呢？

　　“如何確定民間借貸利率的司法保護上限確實(shí)比較復雜?！比珖舜髴椃ê头晌瘑T會(huì )副主任委員、清華大學(xué)法學(xué)院中國司法研究中心主任周光權表示，利率過(guò)高，借款人還款困難，會(huì )導致一些道德風(fēng)險；利率過(guò)低，出借人積極性不高，又會(huì )引發(fā)融資困難。

　　最高人民法院民一庭庭長(cháng)鄭學(xué)林表示，最新規定主要考慮了中國社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展狀況、民間借貸利率司法保護的歷史沿革、市場(chǎng)需求以及域外國家和地區的有關(guān)規定等因素?！按_定一年期貸款市場(chǎng)報價(jià)利率的4倍作為民間借貸利率司法保護上限，有助于人民群眾對此標準的理解和接受，也體現了司法政策的延續性，同時(shí)，這一標準也接近多數國家和地區的有關(guān)規定?！编崒W(xué)林說(shuō)。

　　賀小榮進(jìn)一步指出，民間借貸利率的司法保護上限也不是越低越好?？梢哉f(shuō)，《規定》是吸收社會(huì )各界意見(jiàn)后形成的最大公約數，更加符合當前中國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的客觀(guān)需要。

　　“隨著(zhù)中國經(jīng)濟由過(guò)去的高速增長(cháng)階段向高質(zhì)量發(fā)展階段轉變，金融及資本市場(chǎng)都應當為先進(jìn)制造業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)。從中長(cháng)期看，激發(fā)小微企業(yè)等微觀(guān)主體活力有助于促進(jìn)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，最終有助于實(shí)體經(jīng)濟長(cháng)期可持續發(fā)展。而民間借貸與中小微企業(yè)有著(zhù)千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，降低中小微企業(yè)的融資成本，引導整體市場(chǎng)利率下行，是當前恢復經(jīng)濟和保市場(chǎng)主體的重要舉措?！辟R小榮說(shuō)。

　　夯實(shí)健康發(fā)展基礎

　　從長(cháng)遠來(lái)看，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融與民間借貸的平穩健康發(fā)展。

　　“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和我國征信體系的不斷完善，全社會(huì )的融資成本必然會(huì )逐步下降，民間借貸的利率也將伴隨著(zhù)國家普惠金融的拓展而逐步趨于穩定。因此，過(guò)高的利率保護上限不利于營(yíng)造利率市場(chǎng)化改革的外部環(huán)境，也不符合利率市場(chǎng)化改革的方向?！辟R小榮說(shuō)。

　　上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟與管理學(xué)院副院長(cháng)吳文鋒在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，在利率市場(chǎng)化改革不斷深入、利率長(cháng)期走低的大環(huán)境下，適時(shí)調整民間借貸利率司法保護上限符合時(shí)宜，也有利于民間借貸市場(chǎng)健康發(fā)展。

　　“理論上，只要借貸合同是雙方基于自愿、平等的情況擬定的，利率高一些或低一些其實(shí)并沒(méi)有什么問(wèn)題。但在實(shí)踐中，一方面，民間借貸往往風(fēng)險較大，所以出借人索要的利息就高；另一方面，高利息之下，按時(shí)還款的借款人相當于為惡意違約的借款人買(mǎi)了單，這也造成了市場(chǎng)的逆向淘汰?！眳俏匿h說(shuō)，“融資難”和“融資貴”是一個(gè)硬幣的兩面，解決好這些問(wèn)題，需要進(jìn)一步扎實(shí)暢通融資渠道，大力發(fā)展金融科技，最終讓民間借貸更好地在資金市場(chǎng)中發(fā)揮作用。記者 王俊嶺