新型消費汽車(chē)消費成重點(diǎn) 銀行信托加快行業(yè)布局
從中央到地方，近期多項金融政策接連出臺，有力提振了國內消費市場(chǎng)。發(fā)改委、工信部、銀保監會(huì )等部門(mén)日前發(fā)布政策，鼓勵加大對個(gè)人汽車(chē)消費、新型消費等的信貸支持力度。江西、福建、四川等地也積極落實(shí)了相關(guān)舉措，旨在促進(jìn)消費。與此同時(shí)，銀行、信托公司、消費金融公司等機構也紛紛加速布局，推出多個(gè)消費金融創(chuàng )新產(chǎn)品。
在政策力挺下，4月份個(gè)人消費貸款、“五一”銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )交易總金額等數據指標均彰顯了消費回暖態(tài)勢。針對目前消費金融領(lǐng)域存在的低息套現、多頭借貸等風(fēng)險，專(zhuān)家表示，征信系統互聯(lián)互通是解決此類(lèi)問(wèn)題的重要途徑。下一步，監管部門(mén)將繼續彌補制度短板，通過(guò)多種舉措防范金融風(fēng)險，促進(jìn)消費金融市場(chǎng)健康發(fā)展。
汽車(chē)信貸和新型消費利好頻出
從汽車(chē)信貸到新型消費，多項金融政策力促?lài)鴥认M市場(chǎng)。4月29日，發(fā)改委、工信部、銀保監會(huì )等11部門(mén)發(fā)布《關(guān)于穩定和擴大汽車(chē)消費若干措施的通知》，鼓勵金融機構積極開(kāi)展汽車(chē)消費信貸等金融業(yè)務(wù)，通過(guò)適當下調首付比例和貸款利率、延長(cháng)還款期限等方式，加大對汽車(chē)個(gè)人消費信貸支持力度，持續釋放汽車(chē)消費潛力。此前，在國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機制新聞發(fā)布會(huì )上，銀保監會(huì )政策研究局一級巡視員葉燕斐同樣表示，將根據實(shí)際情況，更好地通過(guò)消費信貸支持新型消費和消費復蘇。
汽車(chē)消費與新型消費對于提振經(jīng)濟具有重要作用。蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，汽車(chē)消費屬于大額和全產(chǎn)業(yè)鏈的消費，能帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈上多個(gè)行業(yè)的發(fā)展?！岸穆脴I(yè)、智能電子產(chǎn)品等新型消費則能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結構轉型和消費升級，例如智能家居領(lǐng)域的消費可以帶動(dòng)AI產(chǎn)業(yè)、人工智能等高新產(chǎn)業(yè)?！彼硎?。
除中央層面外，地方利用金融政策促進(jìn)消費的舉措也相繼落地。比如，江西省推出《關(guān)于促進(jìn)汽車(chē)消費的若干措施》，明確表示將大力發(fā)展汽車(chē)消費金融業(yè)務(wù)。鼓勵金融機構參考LPR定價(jià)，適當降低個(gè)人汽車(chē)消費貸款利率，促進(jìn)汽車(chē)消費貸款市場(chǎng)發(fā)展。
機構加快消費金融布局
業(yè)內人士表示，為促進(jìn)消費，進(jìn)一步擴大內需，需要政銀企三方共同努力，通過(guò)企業(yè)降價(jià)、銀行讓利、政府補貼的方式，全面提振消費市場(chǎng)。實(shí)際上，隨著(zhù)國內消費復蘇的節奏不斷加快，近期各類(lèi)金融機構也相繼推出借貸優(yōu)惠、分期免息等舉措。此外，信托等機構進(jìn)一步加快消費金融領(lǐng)域的布局。
普惠貸款是銀行保險業(yè)增強消費信貸對實(shí)體經(jīng)濟支持的重要“抓手”。郵儲銀行江西省分行相繼推出公積金信用消費貸款、優(yōu)享貸等創(chuàng )新產(chǎn)品，截至目前，該行累計發(fā)放非住房消費信貸超600億元，消費貸款結余達到932億元，本年凈增超77億元。
為支持消費貸款發(fā)行，金融機構采用多種方式補充內部資金。5月14日，銀保監會(huì )官網(wǎng)發(fā)布通知，批準湖北消費金融股份有限公司注冊資本由5億元變更為9.4億元。交銀國信則于近日發(fā)行了湖北省內首單個(gè)人消費貸款類(lèi)資產(chǎn)支持證券，總規模為12.42億元。業(yè)內人士表示，這些舉措有利于拓寬發(fā)起機構的融資渠道，進(jìn)一步提升消費金融公司服務(wù)客戶(hù)的能力，從而釋放消費潛力，對沖疫情影響。
值得注意的是，信托公司也在近年的轉型大勢中瞄準了“消費金融”這一領(lǐng)域。截至目前，全國68家信托公司中，已有40多家信托公司開(kāi)展了消費金融信托業(yè)務(wù)。
“信托公司涉足消費金融業(yè)務(wù)已久，在行業(yè)回歸信托本源的監管要求及趨勢下，消費金融成為當前信托業(yè)一個(gè)新的轉型點(diǎn)。除此之外，我國居民杠桿率與發(fā)達國家相比仍有發(fā)展空間，在當前大力倡導金融促進(jìn)消費的背景下，發(fā)展消費金融有助于優(yōu)化金融機構資產(chǎn)結構，促進(jìn)利潤增長(cháng)?！秉S大智表示。
多個(gè)數據彰顯消費回升“暖意”
政策力挺下，多個(gè)數據指標都顯示出消費回升的態(tài)勢。央行5月11日披露的4月金融數據顯示，4月住戶(hù)部門(mén)貸款增加6669億元，其中以個(gè)人消費貸款為主的短期貸款增加2280億元。中國銀聯(lián)日前發(fā)布的“五一”假期交易數據表明，5月1日至5日，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )交易總金額突破1.57萬(wàn)億元，日均0.31萬(wàn)億元，較清明節小長(cháng)假日均增長(cháng)7.7%。商務(wù)部副部長(cháng)王炳南日前表示，當前促消費措施取得明顯效果，實(shí)現了聚焦人氣、增信心、振消費的目標。
有專(zhuān)家指出，銀行等金融機構針對的主要是優(yōu)質(zhì)借款人，這一群體的消費需求已得到較好滿(mǎn)足，而另一部分擁有強烈消費需求的長(cháng)尾客戶(hù)則急需信貸支持。對此，融360大數據研究院分析師李萬(wàn)賦建議，在允許不良率可控范圍內適當上升的基礎上，滿(mǎn)足短期內現金流受影響但長(cháng)期仍看好的客戶(hù)。麻袋研究院高級研究員王詩(shī)強表示，監管部門(mén)應該鼓勵金融機構與融資擔保公司、小貸公司、金融科技公司合作，積極服務(wù)長(cháng)尾客戶(hù)，從而撬動(dòng)消費市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟長(cháng)遠發(fā)展。
針對消費金融發(fā)展過(guò)程中存在的低息套現、多頭借貸等問(wèn)題，5月9日，銀保監會(huì )起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，正式向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。其中明確規定，單戶(hù)用于消費的個(gè)人信用貸款授信額度應當不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，不得用于購房、炒股等投資。
王詩(shī)強建議，多頭借貸需要通過(guò)信用信息共享來(lái)解決，消費金融機構應該積極接入中國人民銀行征信中心、百行征信、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )信用信息共享平臺等征信機構。黃大智則表示，未來(lái)，監管部門(mén)將繼續通過(guò)限定法定利率、堅守消費金融貸款年化利率劃定的24%紅線(xiàn)，以及窗口指導的方式，促進(jìn)消費金融市場(chǎng)健康發(fā)展。
