中國銀保監會(huì )、中國人民銀行2日晚間公布《網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(簡(jiǎn)稱(chēng)征求意見(jiàn)稿)。這份文件的出爐，意味著(zhù)中國民眾耳熟能詳的“花唄”等網(wǎng)絡(luò )小貸業(yè)務(wù)將被套上監管“緊箍咒”。
近年來(lái)，中國小貸公司網(wǎng)絡(luò )小貸業(yè)務(wù)規模擴張加快?！耙靶U生長(cháng)”之下，部分公司經(jīng)營(yíng)管理粗放，不僅侵害消費者權益，也影響金融穩定，埋下風(fēng)險隱患。
民生證券金融行業(yè)首席分析師郭其偉表示，此次征求意見(jiàn)稿專(zhuān)門(mén)針對小貸公司網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)，填補了過(guò)去在此類(lèi)業(yè)務(wù)方面的監管空白?？傮w來(lái)看，新規監管尺度明顯收緊，合規門(mén)檻提升。文件精神契合此前國務(wù)院金融穩定發(fā)展委員會(huì )對于金融科技的指導意見(jiàn)，即依法將金融活動(dòng)全面納入監管，有效防范風(fēng)險。
翻看這份文件可以發(fā)現，其中劃下一道道監管紅線(xiàn)，將網(wǎng)絡(luò )小貸業(yè)務(wù)門(mén)檻明顯抬高。例如，征求意見(jiàn)稿厘清網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)的定義和監管體制，明確網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)應當主要在注冊地所屬省級行政區域內開(kāi)展，未經(jīng)銀保監會(huì )批準，不得跨省級行政區域開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)。
郭其偉指出，以往小貸公司由各地方監管，“多頭治水”格局導致監管標準并不統一。一旦出現跨區業(yè)務(wù)，監管標準差異就會(huì )形成制度套利空間。此番跨省網(wǎng)貸業(yè)務(wù)監管權從地方上收到銀保監會(huì )，監管力度明顯升級。
另一條紅線(xiàn)，則給自然人和法人單戶(hù)網(wǎng)貸余額加蓋了“天花板”。征求意見(jiàn)稿要求，對自然人的單戶(hù)網(wǎng)絡(luò )小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣30萬(wàn)元，不得超過(guò)其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額；對法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶(hù)網(wǎng)絡(luò )小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣100萬(wàn)元。
銀保監會(huì )消費者權益保護局局長(cháng)郭武平指出，與持牌金融機構相比，金融科技公司缺乏對還款能力的有效評估，往往形成過(guò)度授信，與場(chǎng)景誘導共同刺激超前消費，使得一些低收入人群和年輕人深陷債務(wù)陷阱，最終損害消費者權益，甚至給家庭和社會(huì )帶來(lái)危害。
上述紅線(xiàn)正是為了“圈住”這一現象。中信證券銀行業(yè)首席分析師肖斐斐表示，此舉旨在約束網(wǎng)絡(luò )小貸借款人債務(wù)杠桿率，避免過(guò)度消費和債務(wù)，降低網(wǎng)絡(luò )消費信貸系統性風(fēng)險暴露。預計未來(lái)網(wǎng)絡(luò )小貸公司審貸環(huán)節將增加個(gè)人收入水平評估。
此外，征求意見(jiàn)還針對聯(lián)合貸款比例作出要求：在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。
有業(yè)內人士表示，實(shí)際上，“花唄”“借唄”“白條”等互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品背后資金來(lái)源包括銀行、消費金融公司、小額貸款公司、信托等多類(lèi)型機構。郭武平便直言，金融機構與科技公司合作中，資金大部分來(lái)源于金融機構?！霸趯€(gè)人和小微企業(yè)的聯(lián)合貸款中，90%以上的資金來(lái)源于銀行業(yè)，有的高達98%以上?！?/div>
肖斐斐認為，上述監管措施落地意味著(zhù)小貸公司表內放貸需求將增加，尤其是對于前期出資額較少的公司壓力更大。結合此次文件非標融資杠桿不超1倍、標準化融資杠桿不超4倍的要求，小貸公司將面臨增加資本金、降低融資規模、持牌轉型的需求。
隨著(zhù)一道道監管紅線(xiàn)劃下，戴著(zhù)“緊箍咒”的網(wǎng)絡(luò )小貸行業(yè)將何去何從？
“監管力度升級，提前防控系統性風(fēng)險，能夠長(cháng)期利好小貸行業(yè)平穩發(fā)展?！痹诠鋫タ磥?lái)，小貸公司行業(yè)會(huì )逐步形成資本監管體系，補齊過(guò)往“多頭治水”形成的監管短板。與此同時(shí)，監管層也在堵偏門(mén)開(kāi)正門(mén)，在傳統金融領(lǐng)域支持銀行、消費金融公司等不斷創(chuàng )新發(fā)展符合消費領(lǐng)域的金融產(chǎn)品，從而滿(mǎn)足消費升級和經(jīng)濟轉型內在需求。
來(lái)源：中國新聞網(wǎng)
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