支付領(lǐng)域又一重磅新規出爐。近日，人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構重大事項報告管理辦法》，對機構用戶(hù)信息保護、反洗錢(qián)等重大事項，作出明確管理要求。業(yè)內指出，這有助于提升支付機構風(fēng)險的甄別、預警與處置能力，維護支付市場(chǎng)穩定。
與此同時(shí)，近來(lái)支付罰單也密集落地，7月份以來(lái)，人民銀行已經(jīng)向嘉聯(lián)支付、易聯(lián)支付、中金支付等7家支付機構開(kāi)出罰單，合計罰沒(méi)金額達3635萬(wàn)元，反洗錢(qián)領(lǐng)域、收單業(yè)務(wù)等是受罰“重災區”。分析指出，未來(lái)支付監管將繼續保持高壓態(tài)勢，預計反洗錢(qián)領(lǐng)域仍將是未來(lái)監管主要內容，此外信息安全及隱私保護等亦將成為下一階段的監管重點(diǎn)。
新規出爐 監管紅線(xiàn)再收緊
支付領(lǐng)域又一重磅新規落地，進(jìn)一步收緊監管紅線(xiàn)。近日，為進(jìn)一步規范非銀行支付機構重大事項報告行為，提高支付市場(chǎng)風(fēng)險甄別、防范和化解能力，維護支付市場(chǎng)穩定，人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構重大事項報告管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。
《辦法》要求支付機構報告重大事項應當一事一報，做到及時(shí)、真實(shí)、準確、完整，不得遲報、漏報、瞞報、謊報、錯報，不得有誤導性陳述或者重大遺漏。其中，重大事項指根據法律法規和人民銀行的規定應當事前報告的重大經(jīng)營(yíng)事項，以及可能對支付機構（含分公司）自身經(jīng)營(yíng)狀況、金融消費者權益、金融和社會(huì )穩定造成重大影響應當事后報告的事項。
具體來(lái)看，事前報告事項共有十種情況。其中包括支付機構擬首次公開(kāi)發(fā)行或者增發(fā)股票的；提供支付創(chuàng )新產(chǎn)品或者服務(wù)、與境外機構合作開(kāi)展跨境支付業(yè)務(wù)、與其他機構開(kāi)展重大業(yè)務(wù)合作的；累計對外提供的有效擔保超過(guò)凈資產(chǎn)30%等。
事后報告事項分為一類(lèi)事項和二類(lèi)事項。其中，在用戶(hù)信息泄露方面，《辦法》提出，“發(fā)生客戶(hù)個(gè)人信息泄露等信息安全事件一次性涉及客戶(hù)信息數據超過(guò)5000條或者客戶(hù)數量超過(guò)500戶(hù)的”作為一類(lèi)事項。在反洗錢(qián)方面，《辦法》提出，“客戶(hù)、特約商戶(hù)或者外包服務(wù)機構涉嫌利用本機構渠道從事欺詐、洗錢(qián)、非法集資、網(wǎng)絡(luò )賭博等違法犯罪活動(dòng)，造成重大影響的”作為一類(lèi)事項。
金融科技專(zhuān)家蘇筱芮表示，《辦法》主要目的是防范支付行業(yè)的潛在風(fēng)險，旨在通過(guò)重大事項報告體系的建立來(lái)提升對支付機構風(fēng)險的甄別、預警與處置能力，體現出“做好事前預防、實(shí)施主動(dòng)監管”的監管理念。
博通咨詢(xún)首席分析師王蓬博表示，《辦法》對重大事項的范圍和報告程序都作出了相應的更加細致的規定。這是監管部門(mén)在強化對支付機構的管理，從業(yè)務(wù)層面深入到公司治理層面，有助于提高支付市場(chǎng)風(fēng)險甄別、防范和化解能力，維護支付市場(chǎng)穩定。
劍指重點(diǎn)領(lǐng)域 支付罰單密集落地
除了新規出爐，近來(lái)支付罰單也密集落地。人民銀行營(yíng)業(yè)管理部7月23日披露的信息顯示，中金支付存在11項違規行為，被罰沒(méi)合計1526.59萬(wàn)元并予以警告。這也是年內人民銀行首次向支付機構開(kāi)出的千萬(wàn)元級別罰單。其多項違規行為與違反收單業(yè)務(wù)管理規定和反洗錢(qián)規定有關(guān)。
具體來(lái)看，中金支付11項違規行為，包括為非法交易直接提供支付結算服務(wù)；未按照規定履行客戶(hù)身份識別義務(wù)；未按照規定報送可疑交易報告等?；谝陨线`規行為，人民銀行對中金支付作出沒(méi)收違法所得331.53萬(wàn)元，處罰款1195.06萬(wàn)元，罰沒(méi)合計1526.59萬(wàn)元并予以警告的處罰。同時(shí)，中金支付時(shí)任總經(jīng)理史佳樂(lè )因支付交易信息不符合真實(shí)性、完整性、可追溯性的要求，未按照規定履行客戶(hù)身份識別義務(wù)等4項違規行為，被央行予以警告并處罰款23.2萬(wàn)元。
據不完全統計，2021年上半年，人民銀行共計開(kāi)出26張罰單，23家支付機構合計被罰沒(méi)9461萬(wàn)元。7月份以來(lái)，人民銀行已經(jīng)向嘉聯(lián)支付、易聯(lián)支付、恒信通、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢、暢捷通、易寶支付、中金支付等7家支付機構開(kāi)出罰單，合計罰沒(méi)金額3635萬(wàn)元。從處罰事由來(lái)看，反洗錢(qián)領(lǐng)域和收單業(yè)務(wù)是支付機構違規的“重災區”。
蘇筱芮表示，從處罰金額、頻次等來(lái)看，近期支付監管具有如下特征：一是處罰頻次增加，伴隨著(zhù)監管頂層制度的日益完善和監管科技水平的精進(jìn)，違規機構的“小動(dòng)作”已難以藏身，發(fā)現一起、查處一起；二是金額屢破新高，對于違規情形惡劣、違規次數較多的“累犯”型機構，監管通過(guò)重罰表明其根治亂象的決心；三是“雙罰”趨勢顯著(zhù)，今年以來(lái)，除了機構層面的處罰，對責任人的個(gè)體處罰力度也在加大，從被處罰的個(gè)人類(lèi)型來(lái)看，既有管理層如公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理，也有業(yè)務(wù)部門(mén)負責人，涉及風(fēng)控、運營(yíng)等關(guān)鍵部門(mén)，表明監管的靶向性和精準性正不斷提升。
支付監管將持續高壓 反洗錢(qián)等仍是重點(diǎn)
分析指出，未來(lái)支付監管將繼續保持高壓態(tài)勢，預計反洗錢(qián)領(lǐng)域等仍將是未來(lái)監管的主要內容，此外信息安全及隱私保護等亦將成為下一階段的監管重點(diǎn)。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，反洗錢(qián)領(lǐng)域成為近年支付監管的重點(diǎn)領(lǐng)域，有內外部因素作用。他表示，從外部來(lái)看，國際社會(huì )對反洗錢(qián)的要求越來(lái)越高，監管越來(lái)越嚴格。內部看，近年來(lái)中國也在逐漸規范，監管對反洗錢(qián)工作越來(lái)越重視，例如修訂反洗錢(qián)法等。
今年6月，人民銀行發(fā)布《中華人民共和國反洗錢(qián)法（修訂草案公開(kāi)征求意見(jiàn)稿）》。彼時(shí)，央行表示，修訂反洗錢(qián)法是防控金融風(fēng)險的必然要求。各種金融亂象是金融風(fēng)險發(fā)生的重要誘因，只有抓住資金流向才能抓住金融亂象的根本，有效防控金融風(fēng)險。目前，國際社會(huì )已經(jīng)建立起一套完整的反洗錢(qián)標準，涉及領(lǐng)域不斷擴展，涉及內容更加復雜，反洗錢(qián)標準也成為經(jīng)濟金融領(lǐng)域的重要國際規則。完善我國反洗錢(qián)工作制度，有助于推進(jìn)我國金融業(yè)雙向開(kāi)放、深度參與全球治理。
今年4月，人民銀行印發(fā)《金融機構反洗錢(qián)和反恐怖融資監督管理辦法》，明確基于對金融機構洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險評估情況，采取不同的反洗錢(qián)監管措施，并完善了反洗錢(qián)監管對象范圍，在適用范圍中增加非銀行支付機構等機構類(lèi)型。該辦法將于今年8月1日起實(shí)施。
“支付機構需要重點(diǎn)關(guān)注這些合規工作，針對當前形勢，加強研判以及與同行的交流，及時(shí)調整、高效應對?！碧K筱芮說(shuō)。
蘇筱芮建議，未來(lái)支付機構需進(jìn)一步提升合規意識，建立基本合規制度，暢通跨部門(mén)協(xié)作，明確分工的同時(shí)將責任落實(shí)到人。同時(shí)，加強風(fēng)控水平，靈活運用大數據、人工智能等新型技術(shù)提升合規工作效率。此外，適時(shí)調整策略，加大商戶(hù)巡檢等工作力度，防范外部風(fēng)險蔓延。
