隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險行業(yè)的深入運用，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)作為保險銷(xiāo)售與服務(wù)的一種新形態(tài)，深刻影響了保險業(yè)態(tài)和保險監管。在快速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)也暴露出了一些問(wèn)題和風(fēng)險隱患，給行業(yè)和監管帶來(lái)了挑戰。
近日，中國銀保監會(huì )發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的定義，以及實(shí)踐中存在非保險機構“打擦邊球”、涉嫌非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)等情況作出明確規定,旨在保護消費者合法權益，提升保險業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和社會(huì )民生的水平。
明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)定義
《辦法》明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的定義，即保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營(yíng)活動(dòng)?！掇k法》規定，同時(shí)滿(mǎn)足以下3個(gè)條件的保險業(yè)務(wù)，即為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)：一是保險機構通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設備銷(xiāo)售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務(wù)；二是消費者能夠通過(guò)保險機構自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺的銷(xiāo)售頁(yè)面獨立了解產(chǎn)品信息；三是消費者能夠自主完成投保行為。
眾安保險戰略規劃專(zhuān)家祝峰表示，《辦法》抓住“投?！边@一關(guān)鍵環(huán)節，明確提出3個(gè)條件，劃定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)邊界。同時(shí)，針對線(xiàn)上線(xiàn)下渠道融合情形規定了政策銜接適用方法。針對不同情形提出適用標準，操作性強，可有效減少監管套利。
平臺不能隨意搭售保險
《辦法》還針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)強化了以下要求：一是要求持牌經(jīng)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)應獲得經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)許可；二是應有較強的合規管理能力、場(chǎng)景和流量?jì)?yōu)勢、信息技術(shù)實(shí)力等；三是應實(shí)現業(yè)務(wù)獨立運營(yíng)，與主營(yíng)業(yè)務(wù)實(shí)現業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險隔離；四是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉委托給其他機構或個(gè)人；五是加強消費者權益保護，建立售后服務(wù)快速反應機制。
這意味著(zhù)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)平臺不能隨意搭售保險，需獲得經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)許可。
慧擇保險經(jīng)紀奇點(diǎn)研究院首席研究員馬瀟在接受經(jīng)濟日報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，《辦法》以負面清單方式明確了非持牌機構的禁止性行為，劃定了行業(yè)紅線(xiàn)，促使互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在可監管的框架下有序開(kāi)展。此外，對持牌機構和持證人員的關(guān)鍵行為作出了明確規范，包括信息披露、營(yíng)銷(xiāo)宣傳管理、交易必須在自營(yíng)平臺上完成、交易過(guò)程可回溯，不得默認勾選、不得限制取消自動(dòng)扣費等，有利于進(jìn)一步保護消費者合法權益。
針對實(shí)踐中存在非保險機構“打擦邊球”、涉嫌非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的情況，《辦法》規定非保險機構不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，包括但不限于以下商業(yè)行為：一是提供保險產(chǎn)品咨詢(xún)服務(wù)；二是比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價(jià)比價(jià)；三是為投保人設計投保方案；四是代辦投保手續；五是代收保費。
根據《辦法》，銀行類(lèi)保險兼業(yè)代理機構經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，除了要滿(mǎn)足《辦法》對保險機構的一般要求，還要滿(mǎn)足針對銀行的專(zhuān)門(mén)要求：一是應通過(guò)電子銀行業(yè)務(wù)平臺銷(xiāo)售；二是應符合銀保監會(huì )關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區域的監管規定；三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉委托給其他機構或個(gè)人。
值得注意的是，為有效貫徹持牌經(jīng)營(yíng)原則，《辦法》對自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺作了嚴格、明確的定義：自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺是指保險機構為經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，依法設立的獨立運營(yíng)、享有完整數據權限的網(wǎng)絡(luò )平臺。只有保險機構總公司設立的網(wǎng)絡(luò )平臺才是自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺，保險機構分支機構以及與保險機構具有股權、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險機構設立的網(wǎng)絡(luò )平臺，不屬于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺，不得經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。
對于當前保險機構從業(yè)人員普遍通過(guò)微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營(yíng)銷(xiāo)宣傳方面，《辦法》強化了持牌機構管理責任，提出了有關(guān)要求：一是保險機構應為互聯(lián)網(wǎng)保險營(yíng)銷(xiāo)宣傳建立一系列管理制度；二是保險機構應開(kāi)展營(yíng)銷(xiāo)宣傳信息審核、監測、檢查，并承擔合規主體責任；三是保險機構應按照相關(guān)監管規定對從業(yè)人員進(jìn)行執業(yè)登記和管理，標識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的資質(zhì)；四是保險機構及其從業(yè)人員應慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。另外，《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)應符合廣告法、金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳以及銀保監會(huì )相關(guān)規定。
推動(dòng)保險業(yè)數字化轉型
信美人壽相互保險社董事長(cháng)楊帆表示，《辦法》的出臺對于行業(yè)有里程碑式意義，將對保險行業(yè)數字化升級起到巨大推動(dòng)作用。
《辦法》在規范經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險、劃清紅線(xiàn)的基礎上，鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數據、區塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和社會(huì )民生。特別是鼓勵開(kāi)發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟特點(diǎn)、服務(wù)多元化保障需求的保險產(chǎn)品，讓保險與場(chǎng)景、技術(shù)合理融合；鼓勵拓展數據信息來(lái)源，運用數據挖掘、機器學(xué)習等技術(shù)提高保險業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和處置的準確性。
祝峰認為，互聯(lián)網(wǎng)保險不僅是銷(xiāo)售渠道，更是經(jīng)營(yíng)方式和服務(wù)形態(tài)?！掇k法》強化了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體責任，確定了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規范標準，劃清了業(yè)務(wù)邊界和監管紅線(xiàn)?！掇k法》的出臺，為我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展奠定了堅實(shí)的基礎。
此外，按照銀保監會(huì )的安排部署，《辦法》將于2021年2月1日起施行。按照監管要求，保險機構應在《辦法》施行之日起3個(gè)月內完成制度建設、營(yíng)銷(xiāo)宣傳、銷(xiāo)售管理、信息披露等問(wèn)題整改，6個(gè)月內完成業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)等其他問(wèn)題整改，12個(gè)月內完成自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺網(wǎng)絡(luò )安全等級保護認證。
