預借現金不再享受最低還款額待遇

　　信用卡取現還款規則有變。興業(yè)銀行日前發(fā)布公告稱(chēng)，2019年8月29日起，該行信用卡預借現金金額將全額計入當期賬單的最低還款額，即預借現金不再享受最低還款額待遇。中信銀行近日也宣布，根據監管要求，自2019年8月25日起，對新辦理信用卡現金提取(取現)及隨借金的透支金額將全額計入當期賬單的最低還款額。

　　預借現金是信用卡的基本功能之一，是將信用卡的授信額度轉化到存款賬戶(hù)，便于持卡人支取、轉賬等。信用卡預借現金業(yè)務(wù)包括現金提取、現金轉賬和現金充值。目前，銀行通過(guò)ATM等自助機具辦理現金提取業(yè)務(wù)執行每卡每日累計1萬(wàn)元標準，通過(guò)柜面辦理則由發(fā)卡機構與持卡人通過(guò)協(xié)議約定。

　　事實(shí)上，調整信用卡預借現金規則的并非上述兩家銀行。工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、華夏銀行等多家銀行此前就發(fā)布公告，調整信用卡最低還款額規則，將信用卡透支轉賬、透支取現額全額計入最低還款額。這意味著(zhù)，信用卡取現金額不能再按照最低還款額還款，需要在規定的還款日之前一次性還清，否則算做逾期，會(huì )影響個(gè)人征信記錄。

　　多家銀行公告顯示，調整的原因是原銀監會(huì )發(fā)布的《中國銀監會(huì )辦公廳關(guān)于加強信用卡預借現金業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知》。根據規定，“信用卡預借現金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實(shí)有需要對預借現金業(yè)務(wù)申請分期付款的，銀行業(yè)金融機構應在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎上，簽訂業(yè)務(wù)合同，并在信用卡總授信額度中相應扣減該筆預借現金業(yè)務(wù)總金額”。

　　分析人士指出，全額計入當期賬單的最低還款額，體現了銀行對待此類(lèi)信貸發(fā)放的趨緊。預借現金難以監測資金用途和流向，相較擁有場(chǎng)景的消費信貸具有更大風(fēng)險。

　　逾期風(fēng)險危機暴露

　　經(jīng)過(guò)近年來(lái)的跑馬圈地，我國信用卡業(yè)務(wù)獲得跨越式發(fā)展。央行日前發(fā)布的《2019年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2019年一季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數量共計6.9億張。而2008年四季度末的信用卡發(fā)卡量為1.42億張。對比來(lái)看，歷經(jīng)十年發(fā)展，信用卡發(fā)卡量增長(cháng)了約4倍。

　　值得注意的是，在發(fā)卡量持續上升的同時(shí)，信用卡違約風(fēng)險也在不斷上升。數據顯示，2019年一季度末銀行卡應償信貸余額為6.98萬(wàn)億元，對比2008年四季度末的1582.12億元增長(cháng)了43倍；2019年一季度末的信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元，較2008年末增長(cháng)了逾22倍，遠遠超于發(fā)卡量4倍的增長(cháng)速度。

　　不僅信用卡逾期風(fēng)險暴露，多家銀行的信用卡不良率也出現攀升的現象。例如，截至2018年末，中信銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、民生銀行、平安銀行的信用卡不良率分別為1.85%、1.81%、1.06%、2.15%、1.32%，分別較上年末上升了0.61個(gè)、0.49個(gè)、0.2個(gè)、0.08個(gè)和0.14個(gè)百分點(diǎn)。

　　對于發(fā)卡量和逾期未償信貸增長(cháng)速度的失衡，信用卡市場(chǎng)資深研究人士董崢表示，根據央行數據，信用卡人均數量為0.49張，但是由于信用卡的特性決定，并不能以中國全部人口總數作為基數來(lái)統計，因此信用卡的目標數量大致為4億-5億左右，以此來(lái)計算的話(huà)，實(shí)際上早已達到人均多卡的局面，也就是信用卡存在著(zhù)“多頭授信”帶來(lái)的巨大風(fēng)險。他指出，信用卡的多頭授信造成持卡人的信用膨脹現象，從根本上增加了發(fā)卡行的信用風(fēng)險。

　　分析人士指出，在信用卡消費的背后，還包含著(zhù)越來(lái)越多中低收入人群的“超前消費”帶來(lái)的一系列問(wèn)題。董崢進(jìn)一步指出，現階段國內很多持卡人使用信用卡套現，或大量申請網(wǎng)貸，用于過(guò)度消費，或用于投資，最終由于自己無(wú)法承擔過(guò)度消費引發(fā)的欠款，或投資失敗等諸多原因，陷入“以債養債”的惡性循環(huán)中，嚴重者就導致資金鏈斷裂而無(wú)法償還信用卡的欠款。

　　嚴控過(guò)度授信

　　在當前宏觀(guān)經(jīng)濟壓力加大、共債風(fēng)險爆發(fā)等背景下，防范信用卡債務(wù)風(fēng)險刻不容緩。

　　董崢?lè )治龇Q(chēng)，從2016年開(kāi)始，信用卡的半年逾期未償還總額開(kāi)始加速增長(cháng)，2016-2018年分別增長(cháng)了150億元、130億元和120億元，目前已經(jīng)接近800億元，未來(lái)這一數據還會(huì )繼續上升，不過(guò)增長(cháng)幅度會(huì )有所減緩。因此，銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險理念也要有所提升，不要再以“提額”作為挽留用戶(hù)的手段，對于違規用卡嚴格監控并予以降額、?？ǖ却胧?，同時(shí)還應提升信用卡運營(yíng)理念，從過(guò)去產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險等業(yè)務(wù)流程的割裂模式向“產(chǎn)品-營(yíng)銷(xiāo)-風(fēng)險”一體化模式轉變，將場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)、金融科技、風(fēng)險管理一并納入到信用卡業(yè)務(wù)鏈條。

　　新網(wǎng)銀行特邀顧問(wèn)、國家金融與發(fā)展實(shí)驗室特聘研究員董希淼也表示，對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在信用卡業(yè)務(wù)跑馬圈地的時(shí)候，一定要做好風(fēng)險防控工作。特別是要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過(guò)度授信，從源頭上減少年輕客戶(hù)過(guò)度透支的可能性。比如，銀行應嚴格落實(shí)“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時(shí)，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。

　　對于持卡人，董希淼建議道，一定要理性使用信用卡，做“卡神”而不是“卡奴”。平時(shí)應量入為出，合理消費，包括信用卡在內的各種還款支出不宜超過(guò)月收入的1/3；切勿通過(guò)辦理多張信用卡來(lái)拆東墻補西墻，以防債務(wù)雪球越滾越大。對信用卡透支額，一定要及時(shí)償還，避免對信用記錄造成負面影響。