村鎮銀行是我國縣域地區重要的法人銀行機構，在支持農戶(hù)和小微企業(yè)、助力縣域經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。

　　銀保監會(huì )數據顯示，截至2020年9月末，全國共組建村鎮銀行1641家，已覆蓋全國31個(gè)省份的1306個(gè)縣（市、旗），中西部占比65.8%，縣域覆蓋率71.2%。貸款主要投向縣域農戶(hù)和小微企業(yè)。農戶(hù)和小微企業(yè)貸款占比始終保持在90%以上，單戶(hù)500萬(wàn)元以下貸款占85%，戶(hù)均貸款30.5萬(wàn)元。

　　銀保監會(huì )相關(guān)負責人表示，村鎮銀行資本充足率15.7%，總體具備較強的風(fēng)險抵御能力。但是，少數村鎮銀行近年來(lái)受各種因素影響，風(fēng)險水平快速上升，相關(guān)問(wèn)題較為突出，嚴重影響和制約其可持續發(fā)展和金融服務(wù)能力。

　　光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀(guān)分析師周茂華認為，村鎮銀行普遍存在股權結構復雜，經(jīng)營(yíng)與風(fēng)控效率不高，粗放式發(fā)展導致資產(chǎn)負債結構不合理，部分村鎮銀行不良問(wèn)題嚴重等。同時(shí)，村鎮銀行在資本實(shí)力、負債能力、網(wǎng)點(diǎn)品牌、業(yè)務(wù)競爭力和融資渠道等方面遠不及大中型銀行，補充資本壓力大，經(jīng)營(yíng)壓力較大。

　　“近年來(lái)，村鎮銀行暴露不少問(wèn)題?！敝苊A表示，一方面，內部治理與經(jīng)營(yíng)水平相對不高，增加公司治理這個(gè)章節，引導銀行加快健全銀行內部治理，可從根本上防范化解銀行風(fēng)險，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展；另一方面，村鎮中小銀行是服務(wù)三農、小微民營(yíng)企業(yè)等薄弱環(huán)節的主力軍，有必要加強監管，引導其加快健全內部治理，提升經(jīng)營(yíng)水平，主責主業(yè)，深植依法合規開(kāi)展業(yè)務(wù)、穩健經(jīng)營(yíng)企業(yè)文化，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟。

　　結合推進(jìn)村鎮銀行風(fēng)險處置和改革重組中存在的困難問(wèn)題以及近年的成功實(shí)踐，銀保監會(huì )制定出臺了《通知》，提出支持主發(fā)起行向村鎮銀行補充資本以及協(xié)助處置不良貸款，適度有序推進(jìn)村鎮銀行改革重組，支持引進(jìn)合格戰略投資者幫助收購和增資，以及強化對主發(fā)起行的激勵約束等。

　　《通知》完善和拓寬了村鎮銀行改革重組和風(fēng)險處置政策措施，進(jìn)一步加大風(fēng)險處置力度，要求按照市場(chǎng)化、法治化原則，合理引導各類(lèi)金融機構和非金融企業(yè)積極參與村鎮銀行改革重組，進(jìn)一步拓展資本補充渠道。同時(shí)，《通知》通過(guò)強化頂層制度設計，制定合理的監管激勵政策和監管約束措施，進(jìn)一步壓實(shí)主發(fā)起行的風(fēng)險處置牽頭責任。

　　招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，目前，全國共有1600多家村鎮銀行，是我國數量最多的一類(lèi)銀行。一小部分村鎮銀行發(fā)展停滯不前，經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題較多，長(cháng)年虧損，采取措施進(jìn)行改革重組是必要的。在重組改制過(guò)程中，要注意保護儲戶(hù)和客戶(hù)的合法權益，保障基本金融服務(wù)不受影響。

　　“村鎮銀行兼具商業(yè)性和政策性雙重特點(diǎn)，應給予更多政策上的支持，包括稅收優(yōu)惠、差別化存款準備金率等?！倍ｍ嫡f(shuō)，2018年，原銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展投資管理型村鎮銀行和“多縣一行”制村鎮銀行試點(diǎn)工作的通知》，相關(guān)政策要加快落實(shí)，尤其是投資管理型村鎮銀行要加快組建，提升村鎮銀行規?；?jīng)營(yíng)能力和抗風(fēng)險能力。

　　在董希淼看來(lái)，2020年10月，央行公布的《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》將村鎮銀行列入商業(yè)銀行范疇，進(jìn)一步明確了村鎮銀行的法律地位。下一步應對村鎮銀行實(shí)施差別化監管政策，適當降低村鎮銀行合規成本，鼓勵其發(fā)揮小法人機構扁平、靈活等特點(diǎn)，在服務(wù)“三農”經(jīng)濟和小微企業(yè)中彰顯最“草根銀行”的積極作用。